高速膨脹的“校園貸”，產生了各種各樣的事件。
互聯網無孔不入。繼支付寶、微信錢包、網銀、手機支付、網上眾籌等互聯網金融出現后，近年來，面向大學生的“校園貸”再領風騷。新的業務模式必然有一個“野蠻生長”的高風險期，有一個完善監管的時期。高速膨脹的“校園貸”，產生了各種各樣的事件：借3000還20000，無力還貸而跳樓，乃至“裸條借貸”等極端案例報道，不斷見諸媒體。于是，要求“校園貸”遠離高校，甚至有建議限制不如禁止的聲音；自然，也有認為“校園貸”是一個新生事物，不但不應禁止，而且還要發展。
那么，作為“校園貸”服務對象的大學生，他們如何看待“校園貸”？“校園貸”的貸款主要用在什么地方？當代大學生的風險意識如何？他們希望怎樣的“校園貸”？為此，解放日報社會調查中心聯合QQSurvey中國在線，進行“您如何看待‘校園貸’”的調查。
本次調查采用在線方式。樣本全部為在校學生，其中“一本”的學生為30%，“二本”、“三本”的為35%，大專（高職）為30%，在校碩博研究生為5%；區域為北京、上海、廣州各500名，其他10座城市各150名；受訪者的月生活費用分為1000元及以下，到4000元以上5個層次；男女性別為1：1。全部受訪者均為自己或同學使用過“校園貸”。有效樣本為3000份。
“校園貸”，好大一塊蛋糕
近日，有關“校園貸”的消息不斷見諸媒體，有“裸條借貸”，有借貸后本息“利滾利”而無法還貸，以致跳樓的，還有就是針對久拖不還貸的借貸者的“暴力催債”。多地已發文整治“校園貸”。在一部分人眼中，“校園貸”已然成為洪水猛獸，更有評論家直言：整改“校園貸”，不如直接取締！
其實，“校園金融”早已不是處女地。銀行是校園金融的最早參與者，其方式主要通過助學貸款和發放信用卡的方式服務大學生群體。助學貸款業務目前仍在與學校合作，為大學生提供服務；但信用卡早已被叫停。
2009年7月，銀監會下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡；給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。
大學生信用卡為什么會遭到封殺？原因就是壞賬增加。銀行管理部門停止大學生信用卡的審批，顯然是規避風險的無奈選擇。
銀行的退出，并沒有減少校園借貸現象，校園貸款業務一直存在。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬名大學生，調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款占比近50%。另有研究報告指出，全國在校大學生大約在3000萬人左右，校園貸款的潛在市場約千億的規模。
這么大數量級的市場，主要的借貸者是誰呢？調查顯示，借貸的學生主要是二本、三本院校，其次是大專（高職）；且月生活費在1000至2000元的學生為借貸的最主要群體。
學生借貸的最主要用途是什么呢？調查顯示：貸款的首選用途是購買手機、相機等電子產品，占33.1%；其次是用于某個階段超支的生活費，占18.0%；第三是開學階段的學費、雜費，占16.1%；第四是交友的支出，占7.10；第五是娛樂的支出，占5.8%。另外，還有購買服裝、包袋、旅游、購買化妝品、生日禮物等等。
雙變量的數據分析顯示，女性購買服裝、包袋的支出超過男性超過4個百分點；月生活費在1001至2000元的受訪者借貸購買手機等電子產品的超過4成。顯然，這個群體的受訪者有購買手機的欲望，且自己感覺通過分期付款能夠承受；在讀研究生的借貸用于超支的生活費的受訪者超過平均值7個百分點；借貸用于支付學雜費最多的是月生活費用在1000元及以下的受訪者。
還債逾期現象何其多
目前，針對校園市場的互聯網金融平臺主要有三類。一是專門針對大學生的分期購物平臺，以分期樂、趣分期為典型代表，部分平臺還提供現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸服務。其中，最受學生歡迎的就是分期購物平臺。
校園貸走的是小額、短期路線。貸款額度一般在15000元以下，期限主要在半年以內。龐大的市場是其存在的基礎。媒體曝光的極端案例大都是學生借貸以后，多次逾期，以致“利滾利”，最后利息數倍高于本金。那么，大多數學生借貸以后如何歸還呢？
調查顯示：受訪者首選是主要由自己打工歸還，其中女性受訪者超過男性受訪者5個百分點；其次是臨時借貸，等到家里給生活費再逐步歸還；第三是一旦遇到歸還困難，就借新貸還舊貸；還有近2成的受訪者表示，等到獎學金發放歸還；還有近1成的受訪者表示，無所謂，家里會兜底的。
受訪者朱先生表示：“學生借貸，最容易出現問題的是借新貸還舊貸。還有就是借貸以后，長期不歸還。目前出現的極端案例基本與此有關。”
那么，借貸的學生還貸逾期的情況如何？調查顯示，回答“您或您的同學好友有沒有拖延還貸的現象”這一問題時，有37.2%的受訪者表示，自己熟悉的人有逾期還貸現象，甚至因此導致利息超過本金的情況發生；有32.6%受訪者表示，不是很清楚；表示自己和熟悉的人當中沒有逾期還貸現象的為30.2%。
對于逾期還貸的現象，受訪者有兩種解釋。受訪者陳小姐表示：“逾期還貸表明，有些借貸者的‘財商’是有問題，借貸的時候不考慮自己的還貸能力，到期手頭沒有錢，只能逾期。”
受訪者張同學則有不同看法，他說：“其實，大部分同學的逾期并不是有意的，有的是忘記了，特別是男同學。有的則是一時手頭緊，過幾天也是正常的。特別是有些借貸公司開通了手機提醒功能以后，逾期的現象應該大大減少了。”
“校園貸”蓬勃生長的理由
不管是按期還貸，還是偶爾逾期，或者久拖不還，受訪者對于借貸的利息和違約金等費用普遍感覺太高了。認為違約金太高的達56.4%；認為合理的為18.9%；表示沒有比較過的為24.7%。認為利息太高的為55.7%，認為服務費過高的為38.0%。只有手續費一項，認為合理的受訪者超過了認為手續費過高的受訪者。
問題是，盡管受訪者認為利息和違約金太高，為什么還要借貸呢？
調查顯示：52%的受訪者表示，網上的校園貸門檻低，手續方便；其次，是直接可以貸到現金；第三是到款速度快，有受訪者表示，最快的只要幾個小時貸款就能到賬。另外，有關公司通過在學校設攤，由高年級學生“地推”，也得到學生、尤其是入學新生的信賴。
李同學這樣描述校園貸款公司“地推”的情景：“在9月的開學季，學校里幾乎到處都有廣告橫幅，電線桿之間有，樹和樹之間有，尤其是食堂和操場附近，寫著××公司歡迎新同學或者開學季優惠、分期免手續費之類的標語到處可見。”
“有些公司地推的帳篷就搭在各種社團招新生的宣傳點旁邊，新生是不可能繞開的。你只要稍作停留，地推人員就會熱心地詢問你，是不是需要幫助？而且交流之后你會發現，他們都是你的學長學姐，你怎么好意思拒絕他們手里的傳單呢？”
據稱，每年的3月和9月開學季是業務增長最快的時候，這兩個月“地推”團隊成員最高收入可以上萬。對于許多在校生來說，是十足的誘惑，這也是許多校園分期平臺地推團隊能夠在短時間內迅速擴張的重要原因。
“校園貸”向何處去？
去年下半年以來，有關“校園貸”的負面消息不斷見諸媒體，讓這個局限于校園的借貸方式成為一個社會話題。于是，一個嚴峻的現實也擺在了社會大眾面前：一方面是具有約千億規模的大市場，作為商業借貸公司不會忽視這樣的市場；一方面是具有消費欲望、但商業誠信記錄還是空白、且還貸能力并不強的學生，這里承受的是商業風險；另外一方面，當出現久拖不還的借貸人的時候，用什么方法催債，承擔了道德風險。于是，有受訪者認為，大約“興也勃焉”的校園貸，基本是相關公司的“圈地”行為。
今年下半年以后，一系列嚴厲的監管措施出臺，獨角獸之一的“趣分期”在9月5日宣布退出校園分期市場，轉而進軍非信用卡人群，提供消費金融服務。而“分期樂”雖然仍在校園分期市場堅守，但也曾公開表示，由于有10萬“分期樂”平臺上的大四學生或研究生走進了職場，成為了白領用戶，“分期樂”將取消用戶年齡限制，進軍白領市場。
本期調查，所有的受訪者均為自己或者自己熟悉的同學好友曾經使用過“校園貸”；但是，有大約6成的受訪者認為，目前的校園貸問題太多，應該取締。
調查顯示，認為應該取締的理由主要有：首先是高額違約金，違反相關法規；其次是在缺乏理財經驗的學生中推廣，容易引發極端事件；第三是部分企業在推廣中有誘導學生超前消費；第四是存在暴力催討現象；第五是在沒有完備的制度監管下盲目推廣，是坑害學生的行為。
還有部分受訪者表示，“校園貸”不該被取締。他們的理由主要有：首先是部分學生有借貸的合理需求；其次是，即使目前的“校園貸”有問題，但可以逐步完善；第三是，如果沒有“校園貸”，肯定會有更“瘋狂”的借貸形式，比如高利貸會乘虛而入。也有人認為，應該提高學生的借貸風險意識和自我保護能力，以及正確的消費觀念。
取締還是整改，表面看勢同水火，其實有一個共同的擔憂，即借貸的合法性和風險控制。9月8日，上海金融信息行業協會牽頭發起成立“上海校園貸綠色聯盟”。聯盟提出“五要五不”規則，倡議開展校園貸業務的企業加強自律，并通過信息共享、制定行業標準等措施，為大學生借貸保駕護航。“五要五不”規則具體為：要履行告知義務、明示借款風險；要嚴審身份信息、核實償債能力；要確保線上簽約、做好合同存證；要堅持合理利率、加強信息披露；要踐行社會責任、幫扶真實需求。同時，要對虛假宣傳、線下簽約、非法中介、超高費率、暴力催收堅決說“不”。
受訪者朱同學表示：“‘校園貸’是應該從‘野蠻生長’上升到規范經營的時候了。”
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