理財案例：市民林先生和新婚妻子

都是公務員，28歲，有五險一金,和父母同住。兩人打算過兩年生個孩子，考慮制定一個理財計劃，能更好地教育子女和贍養老人。

林先生在父母的資助下買了一套價值100萬的商品房，房貸50萬，月還款3000元，期限20年。在家庭收入方面，夫妻收入穩定，2人工資共9500左右，現有活期存款3萬元，投資股票基金10萬元。兩人公積金每月共計2000左右，無商業保險，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要給雙方父母共1萬元左右，還需負擔雙方父母的醫療費用。

理財計劃：

1.打算過兩年生個小孩，需要為小孩的養育和教育資金作合理安排；

2.希望全額支付購買一輛10余萬元的車；

3.房貸壓力過大，希望增加一些保障計劃；

4.希望通過理財讓家庭生活達到小康水平，能很好地贍養老人。

林先生的理財目標，可以概括為：在只有純工資收入的情況下能夠積攢一定積蓄來滿足今后生活的一切開支，買10萬元小車，并達到小康生活水平。現在給出以下理財建議。

現金規劃

適當減少每月開支。林先生理財的第一件事就是要有意識地存錢。房貸支出方面，因為林先生夫婦是公務員，公積金方面應該有不少積累，建議用公積金還貸款，減少現金還款數量，以減少每月開支。

家庭的各項支出約為7000元/月，家庭備用金預留3萬元即可，活期存款1萬元，另外2萬元用于購買貨幣市場基金，以增加收益，這筆3萬元的家庭備用金可從活期存款中提取，同時可向銀行申請信用卡，除了消費購物外，信用卡的消費額度還可作為應急備用。

保險規劃

林先生家庭沒有購買任何商業險，僅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就遠遠不夠了。建議夫妻兩人購買定期壽險，附加醫療及意外險。定期壽險性價比高，小投資可以獲得高保障，購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負債壓力。

同時，增加小孩的保險，以住院醫療及津貼險為主，家庭總保額要是年收入的10倍以上。兩人的保險費用大概一年8000元左右。由于父母無穩定收入，建議可給父母購買意外險，如年齡及健康狀況許可，可加保重疾險。

子女教育金規劃

小孩今后的教育費用是固定的開支，建議每月定投股票型基金2000元。假設以8%的投資年收益率，15年后將給您提供連續4年，每年18萬元的費用，滿足您的孩子大學教育金、留學以及年老父母贍養的需求。

在孩子不同的年齡段，應選擇不同的投資產品。對于年齡較小或尚未出生的子女，因其教育費用支出還不多，家長可以考慮較積極的投資方案，股票和股票型的基金配合一定的儲蓄型保險產品；隨著子女的不斷成長，家長可以考慮逐步減少股票的投資比重，加入平衡性基金和保本保息的銀行類理財產品，提高資金的安全性和流動性，避免盲目追求收益率。

購車及投資規劃

購車專項基金，可以從投資賬戶中取出3萬元作為購買10余萬車子的首付款，其余款項可選擇銀行的汽車分期付款業務，免抵押免擔保免利息，手續簡單方便，3年的手續費僅10.8%，輕松實現購車目標。

投資10萬元的股票基金，扣掉購車首付的3萬外，余下的資金，在當前資本市場還處在階段性底部區域時，建議您可以將其轉換成優質基金公司的股票型基金，由基金公司幫您精選發展前景好、周期性復蘇快的個股，幫助您實現資本的增值。

在當前全球金融危機陰影未散的環境下，利用黃金市場正沖高回落蓄勢之機，購買黃金類產品，如實物金、賬戶金、黃金基金等，來抵御市場的通貨膨脹。自身的稀有，使得黃金成為唯一可以代替貨幣的硬通貨。只要擁有實物黃金，其內在的價值就始終存在。還可以選擇銀行人民幣理財產品，低風險，安全性相對較高，收益略高于定期存款。

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