上月24日凌晨，俄羅斯莫斯科盧蒙巴各族人民友誼大學的一座外國留學生宿舍樓發生嚴重火災。到目前為止，罹難人數已經上升到40名，將近200名受傷人員仍在醫院接受治療。當國內的親人為遠赴異國求學遭此橫禍的學子而扼腕嘆息的時候，是否有人想過，雖然一次事故是偶然的，但意外的風險卻是永恒的主題，當災難突然降臨到我們頭上時，誰能為我們撐起一把保護傘或是把風險帶來的損失降到最低？毫無疑問，是保險。那么，遠在異國他鄉的莘莘學子們又該怎樣得到保險的庇護呢？現在，隨著留學熱潮的不斷升溫，海外留學生的安全問題，正在日益受到國內各方的關注。而為留學生專門開辦的留學保險也并非是最近才有的新鮮事物，但一個事實是，留學保險長期少人喝彩，在它背后到底隱藏著怎樣的苦衷，借助這把俄羅斯大火，人們也企盼著能把中國的留學保險看個究竟。
留學熱潮背后的隱患
改革開放以來，在中國“支持留學，來去自由”的政策鼓勵下，中國赴海外留學的人數越來越多。我國與世界各國在科技、經濟、文化方面的交流日趨頻繁，公派、自費到海外求學的人員逐年增加。據中國教育部人士介紹，從1979年起到2002年，中國已有53萬留學生出國深造，他們分布在160個國家，其中有15萬留學生學成回國。而從2000年到2002年的3年間，留學生規模增勢更加迅猛，平均每年增加4萬人，2002年達到12萬。由于在這些留學生中，有93％的學生是自費出國，相對于有政府、單位作后盾的公派留學生，他們的支撐只是一個個家庭。因此，這些留學生在吸取知識的同時，他們的安全問題開始顯現。近年來，中國留學生在海外屢屢遭遇火災、車禍、毆打、綁架、槍擊等意外事故和安全侵害，中國留學生在莫斯科大火中出現重大人員傷亡，就愈發敲響了海外留學生安全的警鐘。
據了解，給中國留學生造成安全隱患的原因來自很多方面。以這次莫斯科大火之所以帶來如此慘重的損失為例進行分析可以看出，當前國外一些接受留學生的學校在辦學質量和辦學條件上存在較大問題，當數最大的外因。目前，在俄羅斯的留學生10年來增長了10倍，原因除了教學質量優良之外，就是因為在俄留學費用相對低廉。而在學生追求低廉學費的同時，國外的有些學校在自律方面要求不嚴，在辦學軟硬件上不符合接受留學生標準的情況下，仍然吸納大批留學生。從今年開始，我國已接連公布了幾期“留學預警”，對一些非法留學機構和一些不具備接受中國留學生條件的海外學校進行曝光。
此外，留學熱潮還極大地刺激了國內的留學中介市場。近幾年，中國的留學中介公司如雨后春筍般層出不窮。這些留學中介一方面為留學生到海外求學提供了方便，另一方面，由于受到利益驅動，一些留學中介并未實現相關的承諾，使得中國留學生到異國他鄉以后，學習和生活的環境離預期甚遠。這樣，既給中國留學生帶來一定損失，也容易導致一些安全事故。
由于這些因素給本來就不太成熟的留學市場增加了變數，因此，學生出國前購買保險應該不是可有可無的事情了。據在北京較早推出留學保險的平安人壽北京分公司的有關負責人表示，到國外留學深造，任何一個國際學生都可能遭遇突發事件，這是情理之中的事情。這時，如果擁有一份適合自己情況的保險，在緊急情況發生的時候，尤其是那些自費留學生，不僅使自己在家長、學校之外又將增加保險公司一個幫手，而且能夠在一定程度上起到保證留學生涯得以延續的作用。
留學保險少人喝彩
筆者從本市的幾家留學中介機構了解到，不少保險公司都曾前來推銷各家的留學保險。但是，留學申請人中極少有人購買這些險種。一方面是因為這些險種不是留學的必須要求；另一方面有人認為這些保險保障不到境外，發生意外時保險公司將鞭長莫及。
北京平安人壽保險公司的有關人士表示，一般而言，學生認為只要參加了學校必要的醫療保險就可以了。但是，由于出國的學生遭遇意外的風險比一般人高，為了減輕意外事故的損失和意外造成的醫療費用負擔，學生出國前最好投保較高金額的意外和醫療保險。而除了投保意外保險和醫療保險之外，出國之前最好還應該再投保旅行保險，進行多重保障。太平洋保險有關負責人也表示，在國外留學深造難免遭遇突發事件。擁有一份適合自己情況的保險，就有了定心丸。仗著年輕生命力旺盛而不參加保險是冒險的行為。決定自己的保險計劃時，應該了解留學對象國的保險政策，聽取學校留學生服務中心的意見，和當地的國際學生及時交流。
其實，一般國內的保險公司都有針對出國設置的醫療和意外保險，但從目前的情況看來，專門參加學生意外保險的人數還很少，來咨詢的人數也不多。最重要的原因是大多數學生和家長對學生出國參加保險還沒有足夠的重視。有關人士建議，通過這場大火，希望中國留學生的安全意識能夠得到普遍的加強，在出國之前就能按需要選擇保險。不過，學生在出國之前，最好先咨詢清楚適用范圍和索賠金額。畢竟留學保險等一些與之相關的風險防范機制還是新生事物，有待完善。
有關專家指出，一般國內的醫療保險不適用于外國。對國際學生而言，學生醫療保險是強制性的，沒有這項保險，不能注冊入學。因為外國一般的醫療診治費用非常昂貴，個人難以負擔，所以沒有保險也不容易被醫院或診所接受。而且從專業的角度來看，人壽險及旅游平安險也不能代替醫療險。人壽險僅在死亡時補償，旅游平安險也是在意外發生造成傷殘時的補償或補助，不能代替醫療保險。平日的病痛、傷亡時的緊急運送就有賴醫療意外險的照顧了。
留學保險還有很多要學
據了解，此次俄羅斯人民友誼大學大火是從六號樓開始燃起的，而這里住的絕大多數是2003年的新生。這些學生，相當一部分是在9至10月份入校。很多人還沒有來得及辦理各種保險，卻要面對人身傷亡或財物損失。俄羅斯友誼大學駐中國留學生服務中心相關負責人表示，該校留學生在入校后，校方都要求辦理醫療保險，其他如人身意外保險等是自愿選擇的。
據介紹，現在太平洋人壽保險公司已經推出了“出國人員意外保險”業務，可以幫助即將出國的學生辦理出國保險業務，不過需要定期購買。保費也會根據客戶的需求有高有低。太平洋人壽北京分公司有關負責人告訴筆者，國內現在的留學保險還很不成熟，而且遇到的問題也很多。如果學生在異國出險，對于國內的保險公司來說，調查和取證等工作十分煩瑣，而且成本也很高，所以這個市場一直沒有“火”起來。不過現在，隨著人們思想的轉變，保險意識的提高，這種情況正在改變。
其實，國外對留學生的保險政策已經相當成熟。在英國，獲得6個月以上簽證的國際學生，無需另買保險即可自動享受英國國民待遇———免費醫療。國際學生在到達英國后，只要馬上到學校的健康中心注冊，注冊后就會得到一張醫療卡，憑該卡可到指定的全科醫生那兒免費就診。據了解，一名進入法國大學學習的學生，在入學注冊的時候，學校保險中心就會給學生一個保險號碼，而且將來每次上新保險的時候，號碼都不會改變，以便將來查詢方便。可以這樣說，一名外國國際學生一年中只要沒得什么大病，費用都可以在醫療保險范圍內解決。而且學生保險在世界各國都生效。如果你在法國以外的國家看病，保存好當地的發票，等回到法國以后，翻譯成法文文件，還可以報銷。可以說法國的學生保險是一張真正的“世界通行證”。
事實上，國內的留學保險業務也在迅速發展。據悉，目前太平洋人壽即將開發一種與國際接軌的范圍較廣的針對留學生的保險，留學生在國外一旦發生意外，可以協調當地醫療和保險機構處理意外事件，估計明年會上市。不過，這也需要一個過程，需要國內廣大學生和家長的認同。同時，平安也有類似的計劃，聯合國際上的保險機構運作留學生保險。而另一方面，國內保險公司在開發留學保險中遇到的一些麻煩，對一些外資保險公司就簡單的多了。由于這些外資公司多是全球性的跨國機構，因此他們有條件在自身的系統內就實現全球聯保和全球理賠。隨著加入WTO時中國承諾對外資保險全面開放日期的臨近，在留學保險業務上，外資保險相比中資保險屆時將有著明顯的競爭優勢。
留學保險看清再買
據中國留學服務中心的相關負責人介紹，每次從該辦事處走出去的學生，在臨行前他們都會為學生們做行前指導，并給學生們指出注意事項。首先保證自己遵守當地的法律及學校的校規，遇到問題要注意運用法律武器。其次積極參加保險，不要因小失大。再就是遇事主動與我駐外使館聯系。其中，參加保險尤其重要。許多留學生所去的國家，福利待遇好，保險十分必要而且有益。一旦遇有意外，將會得到很大限度的資金保證和人身保障。為此，在保險方面千萬不能吝惜金錢。在此次大火之后，盡可能地辦理保險，特別是辦理醫療保險和人身意外保險，成了眾多留學生和想要出國留學的人們的共識。一家留學中介告訴筆者，對眾多的保險名目要有比較，挑選一個對自己最有利，最有價值的保險。因此，應該首先了解保險公司的經驗、了解醫療保險費的負擔。現在市場上雖然有很多保險種類，但對于不同的需求和個人情況應該做不同的選擇。學生在選擇時，應該精挑細選，多加比較。除了要考慮保費高低外，還要注意其保險額度、保障內容、診療限制、費用分擔、排除條款等項目以及是否有轉校、越州使用的彈性。
業內專家指出，一般而言，保費較低的保險計劃，賠償支付也較低，而且可能附有較多限制條件。因此保險費不應是投保人做決定的唯一因素。其次，了解最高保險支付額。因為當某一種疾病的治療開支超過設定的最高支付限額后，保險公司就不再繼續付款。所以，最高保險支付額越低，投保人所冒的危險就越大。第三，了解特殊保險限制規定。對某些醫療服務，不少保險公司規定有一定的支付限額，如對住院費、醫生、手術費、麻醉費、心理治療費等的限制。這些服務支付額限制的基本原則，一般是不能超過投保人居住地區的平均水平。最后，了解保險的有效期，即為投保人看病支付醫療費用的時間限制。因為如果是慢性疾病和嚴重傷害可能需要很長的時間去治療，一旦到達受益期限后，投保人只能自己付費治療了。
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