留學是接受跨國際文化,增加自己生活閱歷的極好方法。然而，留學的高昂費用會讓許多人望而卻步，最終難遂其愿。

最近，我們 Tigtag.com 的dancingant在德國采訪了在德國留學的X先生，就如何解決留學資金這一問題，作了一個獨家專訪。

X先生是深圳第一個申請并獲得留學貸款的銀行客戶。他的留學財務計劃可以說是相當地成功——將自己的積蓄留在了國內的股市盈利（據介紹，現在的盈利在50％以上），而用留學貸款支付了一切留學費用。

我們希望X先生的親身經歷與體驗可以為您的留學財務計劃的制定拓寬一點思路和提供一些借鑒的經驗。

注：由于X先生的特別要求，我們隱去他的真實姓名。以下“○”符號代表我們的編輯，“□”符號代表X先生。

○你好！X先生，很高興你能抽出些時間給我們的網友談談有關您留學貸款的體驗？

□沒有什么，我很高興有機會與 Tigtag.com 的網友以及國內的朋友分享這種經歷與感受。

○那讓我們切入正題，開門見山吧！據我粗略估計，您在德國一年的學費和生活費將近１５萬元人民幣，對研究生畢業沒多久的您來說，應該算是不小的數目，您是如何解決這一問題的呢？

□說來話長，對任何希望留學的人來說，能實現自食其力，不依靠父母或朋友那當然是最好的選擇。其實大家都知道，等學位拿到之后，在國內一年掙１０－２０萬元應該是不成問題的。但求學時又往往沒有錢，這可稱之為“個人收支在時間上的不一致”。對我來說，情況可能會好些，因為我還能靠自己的一點積蓄負擔起這筆學費，不過當時的情況是：我所有的資金都投在了股市中。

○，對了，當時（1999年4月，筆者注）可是中國股市的淘金季節！

□不錯。對我來說，既然是學投資，搞投資這行近１０年，就更有“機會成本”的切膚之痛。真的是魚熊掌不能兼得嗎？說實話，當時我真不想拋掉股票，換成馬克，再存在德意志銀行作為保證金，每年掙１.５％的利息。

○那當時有沒有親戚朋友能幫您呢？

□你知道，我父母是沒辦法支持我留學的；朋友雖然答應過：“需要錢，只要說一聲就行。”但在深圳這地方，有幾個人的錢是放在銀行賺利息的呢？讓別人賣股票幫自己，自己卻捂著錢在股市里不肯出來，對朋友可不能這樣吧？

○看來你還挺夠義氣的，這時您當時該急了吧？

□你知道，我和深圳金融界一直有許多接觸。有一天，我忽然想到，銀行不是因為沒有好的客戶而不愿放款，讓很多資金上存中央銀行嗎？我評估了一下我的資信度及未來的盈利潛力，我忽然覺得相對于許多國有大中型企業來說，我應該算得上資信度很高的了，你說呢？

○沒錯，當前國內許多商業銀行都在努力開拓私人銀行業務，其實就是想挖掘個人業務這個市場，依我看，您應該夠格的。

□當時，我剛好聽到深圳中行、工行相繼推出教育貸款，其中有一個分項就是留學貸款。我對自己的資信度還是有信心的，于是，我推開銀行的大門。

○看來，您可是在為保存國有資產作貢獻啊，銀行將錢借給您，至少不會成為呆帳壞帳吧？比貸給有些國有企業強多了。

□我也是想為國有資產保值增值作點貢獻的，但銀行開始提出的兩個問題讓我有些沮喪。

○是什么問題？

□第一個問題是：我們歡迎你來做留學貸款，但你想做存單抵押貸款，還是房產抵押貸款？你聽聽，這是什么話？如果我有存單的話（當然銀行是以為我不名分文才去借錢的），我還會向銀行貸款？（當然未必，只是覺得這問題好怪。）如果我有房產的話，我還沒錢留學？申請房產抵押貸款又不是不可以？更奇怪的是他們把我看成沒有一點經濟頭腦的人！我有幾十萬的話，會將其存在銀行？或者患了大頭癥，會去買每年縮水１０％以上的房子？一聽這話，我真的很生氣。不過轉念間，我告訴我自己：中國的銀行界一直都認為自己財大氣粗的，生這種氣干嗎？我還是爭取先貸款再花時間去跟他們爭論吧。

○那第二個問題呢？

□貸款必須以父母的名義！這就更讓我莫名其妙了。我都已經２８了，還不具有獨立的民事行為能力？況且他們根本不認為我有獨立償還貸款的能力！其實中國許多家長就是因為教育費用年年上脹，沒能支持孩子繼續接受高等教育。銀行也就是針對這種市場需求才開發出這種貸款類型的。若父母有存單，房產，恐怕就不會求助于這種貸款了。可見這種貸款本身還是盯在“富人”身上，不過問題是它忽略了貸款的使用者才應是貸款有能力的償還者！這種基于孩子必須依靠父母才可以繼續接受高等教育的做法，似乎與原先開拓的目標市場的意圖不相一致。

○這些條件你都不滿足，你是怎么找到第三條路的呢?

□這時我便問銀行了：除了抵押貸款，你們是否有信用貸款，或者擔保貸款？后兩種在對公貸款中是普遍存在地，對方的答案是肯定的，但卻從來沒有做過，原因是：風險太大！

○好像出現一線生機，從來沒做過并不意味著今后永遠都不會做嘛！

□對，我就告訴他們，我現在是一無所有，但希望能做成信用貸款，接下來我抬出了自己自信的資信度，并且強調：我的個人信用也是有價值的，我不會僅因為10－20萬銀行貸款就毀掉我的職業生涯。

○他們同意了？

□你以為中國辦事有這樣簡單嗎？他們完全相信我有能力償還貸款，但同時還是堅持貸款風險巨大！－－我不知道這是不是懷疑我有詐騙動機的另一種表述？現在想來，在中國從來沒有個人資信檔案，要讓銀行根據你的證詞就放款給你，的確有些困難；但既然要開拓市場就因該著手做呀。我不知道國內現在是否開始了這一項工作？

○再度山窮水盡了。如何柳暗花明呢？

□說實話，我覺得好累。你知道我辦護照和簽證也在同時進行，但卻是受盡折磨。不過一個朋友卻鼓勵我堅持，并愿意為我作些疏通工作。最后銀行同意給我提供１０萬元留學貸款，貸款方式是：由兩名公務人員或銀行界人士提供信譽擔保。

○據我所知，這是銀行第一次提供這種類型的貸款，接下來的過程也應該并不容易吧？

□的確，在深圳市，這是第一筆以這種方式貸出的留學貸款，我不知道是否具有里程碑意義－－只是后來在柏林聽到深圳的一位朋友告訴我：“這世界真有趣，你在新聞界混了這么多年，都沒有機會成為報道對象；而在你離開新聞界之后，卻上了《深圳晚報》的頭條和深圳電視臺的晚間新聞。”－－就是因為這筆貸款！

○的確有趣。

□接下來就是各種法律程序、找擔保人、討論貸款還款方式、利息支付方式、如何控制人身意外傷亡、簽訂貸款合同......前前后后耗時一個月，費用近2000元。不過我后來聽信貸員說，這比抵押貸款費用低得多了，同時又快了不少！因為按慣例，如果你用房產抵押，那么你首先得找房產評估機構進行評估，這筆費用就已經讓人有些頭痛了。接下來的律師費等自然不能算進利息里面的了。

具體的貸款辦理過程都是程序化的，盡管中途會有些出乎意外的要求。比如在一切妥當后，銀行突然要求我購買人身意外傷亡險。在我據理力爭無效之后，我就找到人保人壽。上帝呀，這保險也并不是好玩的。至少一條是要小心陷阱。（所以說，至今我一直對中國保險機構沒有信心和好感。）當我告訴對方我的要求之后，對方回答我，依據公司規定，必須如何如何。接下來給了我一個保險清單。覺得保費太高，我當即打電話詢問一個保險業內的朋友，最后這位朋友給我推薦了另一個保險推銷員，而保費卻只有原來的1/3。顯然，原來的保險推銷員是希望從更高的保費中提取更多的傭金！（這也讓我明白信息產業在全球熱浪連連的原因了，瞧瞧信息對稱就是金錢啊！）

○這就是說，你將從銀行貸來的錢用來留學了，而自己的錢卻繼續用于炒股。這可稱之為個人投資組合。那么你現在的個人財務狀況怎樣了？

□在我出國后沒幾個月，我將股票帳戶轉交一個朋友管理。不久前他打電話告訴我，情況很樂觀，現在盈利超過50%。若一切順利的話，年底回國時，留學費用是可以用投資盈利進行抵補的。

○那你這次留學不就成了無成本運作了？

□老兄，世界上可沒有免費的午餐！的確，我認為這次個人投資組合是及其成功的。如果我不進行這次個人負債操作的話，回國我真是感到有些壓力的。

問題的關鍵是，必須要有更好的投資機會。如果利用得好，就可以做到留學與盈利兩不誤！你想一想，若沒有好的投資機會而盲目舉債，不就跟許多國有企業盲目舉債一樣了嗎？我們在國外天天希望中國國力能夠強盛，我又怎么愿意浪費銀行資金呢？

○那您這筆貸款的本金和利息是怎樣支付的呢？利息有多少？

□經過協商和爭取，本金是在回國后分五年還清；利息是回國后逐月支付，總共也才五千多塊，

○那不是相當的合算！？

□也是國內股市有機會呀。（哈哈大笑）

○你能不能談一下您在整個留學貸款過程中的感受？

□我在辦理過程中，的確感慨良多。不過我還是要事先申明，與我共同辦理貸款的銀行朋友是十分友好、真誠而善良的。之所以整個過程充滿艱辛，我認為是因為我們是在突破一種傳統的思路，探索一種新的制度安排，當然是困難重重的。（盡管我這筆貸款成功辦理，但銀行朋友還是認為在今后并不希望推廣這類貸款。）

現在談談我的感受：一，是銀行內部風險管理的問題。銀行減少、控制風險是無可非議的。一旦風險發生，誰將對其負責？銀行職員并不想，也無力承擔這種風險，因此他們寧愿不做這種貸款。而銀行也不愿免除信貸人員的責任，以免他們會在其中循私放款。這種矛盾的結果是沒有人積極去探索一種新的制度。我想，在金融業務不斷創新的今天，并不是僅僅簡單引進一種形式就了事了，而是要將其合理地運用在實際之中。銀行如何平衡其內部風險分擔是很重要的。二，是關于銀行與個人貸款客戶之間關系。現在國內在對公貸款上，銀行與好企業之間的關系已經開始趨于正常，銀行主導的歷史已經結束。但是，銀行與個人之間，銀行占盡主導的情況卻是個人貸款者無力改變的。我在辦理貸款的過程中，銀行能提出“讓我永遠無法拒絕”的條件（當然是在我還想貸款的前提下），我卻無法平等地提出合理要求。我只希望在今后的發展中，銀行能漸漸地適應個人貸款客戶這一概念，至少在貸款費用上能為客戶多些考慮。三，是考慮在中國建立個人資信檔案的時候了。西方國家里，可以宣告個人破產，在中國的銀行業對個人卻沒有建立任何資信檔案。所以，要開展私人業務就不容易了。四，是效率的問題。我不明白銀行的內部辦事程序，因此我只能勸告。

○我想你的個人檔案應該已經建立起來了吧？

□我還想被評為AAA級呢！因為還需要進行個人投資組合呢！

○最后，希望您對我們 Tigtag.com 的有志于出國留學的網友說幾句話，好嗎？

□好的。 Tigtag.com 的廣大網友中，一定有許多正在打算出國留學的朋友。希望他們能夠從我的經歷中得到些啟發——留學和賺錢兩不誤！

○謝謝您談了這么多，今后若有需要，可能還會向你咨詢的喲！

□沒問題！

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